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  继养老理财后,又一养老金融产品登台亮相。11月20日,北京商报记者调查发现,特定养老储蓄试点正式拉开帷幕,已有试点银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个试点城市开售首批特定养老储蓄产品,满足一定年龄的本地户籍居民可以购买。特定养老储蓄产品的利率高于普通定期存款的挂牌利率,5年期整存整取利率最高可达4%,在分析人士看来,在当下存款利率逐渐下行、资本市场波动较大引发理财、基金收益回撤的背景下,特定养老储蓄产品有望受到市场的欢迎。

  仅限35周岁试点城市居民购买

  11月20日,北京商报记者从工商银行方面获悉,该行特定养老储蓄产品的产品期限分为5年、10年、15年、20年四档,目前仅限35周岁以上试点城市户籍的居民在当地网点购买。

  “购买特定养老储蓄产品要求‘年龄+产品期限’要大于等于55周岁。”工商银行成都某支行客户经理介绍,以此标准计算,35岁以上的客户仅可购买20年期产品,40岁以上客户可购买15年期、20年期产品,45岁以上客户可购买10年期、15年期及20年期产品,50岁以上客户则可购买所有期限产品。

  据了解,特定养老储蓄产品有整存整取、零存整取、整存零取三种类型,整存整取是一次性存入到期后一次性取出来,零存整取则是每月存入一次性取出,而整存零取则是一次性存入分次取出。根据介绍,整存零取需要年龄达到55周岁才可购买。

  特定养老储蓄试点源于中国银保监会和人民银行发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(以下简称《通知》)。根据《通知》内容,自11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行(601988)和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。北京商报记者从其余3家试点银行的试点地区分支机构获悉,特定养老储蓄试点产品也将于近期推出,35周岁以上的本地户籍居民可以购买不同期限的产品。

  谈及特定养老储蓄产品限定购买年龄的原因,零壹研究院院长于百程表示,相比养老理财产品,特定养老储蓄产品的本质是长期储蓄,因此更适合追求收益稳定、手中有长期资金的年长用户,年龄限制是为了能够发挥试点的针对性作用,引导风险偏好高一些的年轻用户选择其他养老理财产品,获得更高的长期收益的机会。

  5年期整存整取利率可达4%

  特定养老储蓄产品的利率高于普通定期存款的挂牌利率。北京商报记者调查发现,农业银行、中国银行和建设银行虽暂未发售特定养老储蓄产品,但试点地区分支机构均透露,产品利率高于普通5年期定期存款利率。

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  从已发售特定养老储蓄产品的工商银行来看,该行不同期限的特定养老储蓄产品利率保持一致,以每5年为一个计息周期,前5年整存整取利率最高可达4%,零存整取、整存零取利率最高可达2.25%。而工商银行普通5年期定期存款的挂牌利率整存整取为2.65%,零存整取、整存零取则为1.45%。

  不过,北京商报记者采访获悉,工商银行特定养老储蓄产品在不同试点城市利率略有差异。其中,广州、成都、西安地区较高,整存整取利率均按照4%执行,零存整取、整存零取利率按照2.25%执行;而合肥、青岛地区整存整取利率则为3.5%,零存整取、整存零取则为2.05%。

  目前特定养老储蓄产品年满55周岁才可到期支取,单个客户起存点50元,存款上限为50万元。工商银行西安某支行网点人员介绍,目前超过50周岁的客户购买比较划算,购买5年期产品,55周岁就可以支取。

  “目前特定养老储蓄产品在试点阶段,整存整取前5年的年利率4%吸引力非常高,当然,试点阶段总额度有限,因此设置了每行每人限存50万元,使得试点可以扩面让更多人有机会参与。”于百程表示,在当下存款利率逐渐下行,资本市场波动较大引发理财、基金收益回撤的背景下,特定养老储蓄产品有望受到市场的欢迎。

  建议按照年龄、需求配置

  相较于普通定期存款产品,特定养老储蓄产品,除了利率较高外,期限也比较长。根据工商银行规定,5年期以上的特定养老储蓄产品超过5年的部分后续会进行调整和重新定价。

  “5年重新定价意味着养老储蓄变成了浮动利率产品。”资深金融监管政策专家周毅钦认为,相较于利率始终不变,5年重新定价的设计不仅更可以反映市场利率的变化,亦减轻了银行内部资金转移定价(FTP)的压力。与普通的定期存款利率一样,预计后续养老储蓄的利率会将贷款市场报价利率(LPR)、国债利率等作为波动的参考指标。

  同时,为满足储户流动性需求,工商银行特定养老储蓄产品支持提前支取。特定养老储蓄产品实际存期满5年倍数部分按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息,不满5年部分按支取活期储蓄存款挂牌利率计息。

  北京商报记者从农业银行、中国银行和建设银行试点地区分支机构处获悉,特定养老储蓄产品均支持提前支取,提前支取也将按照活期储蓄存款挂牌利率计息。农业银行成都某支行客户经理并表示,提前支取是按照活期利率计算,建议客户提前规划好资金安排,根据自身情况进行购买。

  特定养老储蓄产品只是养老金融产品的重要组成部分,目前个人养老金也在紧锣密鼓地筹备中,除特定养老储蓄产品外,个人养老金账户还可以配置养老理财、养老基金、养老保险等养老金融产品。谈及养老金融产品的购买建议,周毅钦认为,临近或者已经退休的群体,可以考虑以特定养老储蓄为主的稳健增值类产品,保障养老资产的安全。而未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强,可以考虑理财产品和公募基金为主的投资类产品,以获取长期合理回报。

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